О рефинансировании и реструктуризации кредитов

Рефинансирование кредитов – погашение старого долга при помощи средств нового кредита. Сначала оформляется договор с новыми условиями, старый договор закрывается. Старый долг оплачивается автоматически, клиент получает только обновленные условия договора. Рефинансирование – инициатива заемщика, нацеленная на получение собственной выгоды и улучшение кредитных условий.

Для «опытных» заемщиков или заёмщиков, пользующихся услугами кредитного брокера, конкуренция между банками (с вытекающими из нее обширными вариантами услуг и пакетов для разных финансовых целей) может помочь снизить стоимость кредита на сотни или тысячи. Рефинансировать заём выгодно, когда:

• снизилась ставка;
• в других банках появляются выгодные предложения;
• выгоднее выплачивать в другой валюте (например, если кредит в долларах, а курс постоянно растет, выгоднее рефинансировать кредит и выплачивать в рублях);
• необходимо изменить условия договора;
• взято уже более двух кредитов – при рефинансировании их объединят в один на выгодных условиях.

Для рефинансирования кредитов необходим пакет следующих документов:

• заявление;
• паспорт;
• СНИЛС;
• справка 2-НДФЛ;
• документы по рефинансируемым кредитам;
• другие документы, запрашиваемые банком.

Залог недвижимости – гарантия одобрения рефинансирования

При залоге недвижимости у заемщика появляются некоторые преимущества. Рефинансирование кредитов – операция, доступная не всем клиентам банка, однако при залоге недвижимости у банка появляется непоколебимая гарантия, поэтому банк производит операцию охотнее. Чтобы оформить недвижимость под залог, собственником недвижимости должен быть совершеннолетний, недвижимость не должна проходить по судебному делу, износ должен составлять не более 55%.

Плюсы и минусы рефинансирования

Прежде чем идти в банк за рефинансированием действующего кредита, стоит определить, будет ли это выгодно. Каждый банк предлагает свои условия и программы. Поэтому заемщику следует ответственно взвесить все «за» и «против».

Среди плюсов рефинансирования выделяют:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение суммы ежемесячных платежей или изменение графика выплат;
• изменение срока кредитования;
• улучшение кредитной истории и т.п.

В число недостатков рефинансирования входят:

• новый кредит – новая выплата процентов;
• бессмысленность рефинансирования небольших кредитов;
• недоступность досрочного погашения кредита при рефинансировании;
• объединить в один можно не более 5 кредитов;
• особенности одобрения рефинансирования (необходима незапятнанная кредитная история) и т.п.

Реструктуризация кредита – что это?

А это еще один выход из сложной ситуации.

Реструктуризация – изменение условий имеющегося кредитного договора. Услуга предлагается банком клиенту, у которого возникли проблемы с выплатами. Цель банка – вернуть свои деньги, наличие должников ему не выгодно, поэтому и существует эта операция.

Следует учесть, что реструктуризация кредита:

• оформляется только банком, который предоставил кредит;
• ухудшает кредитную историю – заемщик не справился с выплатой долга;
• не изменяет сумму выплат – подвергаются изменениям только условия кредита;

При возникновении трудностей с выплатой кредита, следует запросить реструктуризацию, объяснив проблему и предоставив документы. Обращаться следует до возникновения просрочек. Причины и условия реструктуризации индивидуальны и зависят от клиента. Собственно, для того чтобы клиенту одобрили реструктуризацию, необходимы веские причины, такие как:

• снижение доходов (например, понижение в должности, уменьшение заработной платы, выход на пенсию);
• увольнение;
• получение инвалидности;
• декрет;
• призыв в армию;
• другие сложные жизненные ситуации.

Независимо от того, хотите Вы изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынке доступны всевозможные виды реструктуризации:

• Пролонгация – продление срока выплат задолженности. Однако увеличение срока, возможно, приведёт к увеличению процентов.
• Кредитные каникулы. У заемщика несколько вариантов: выплачивать только проценты, выплачивать проценты и часть долга или прекратить выплаты. Срок кредитных каникул – до 6 месяцев.
• Снижение процентной ставки. На такие меры банк идет редко. Необходима незапятнанная кредитная история.
• Изменение валюты кредита.
• Списание штрафов и неустоек. Редкая мера, на которую банк пойдёт только через суд.

Для реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

• Паспорт;
• трудовая книжка;
• справка 2-НДФЛ;
• заявление;
• договор с банком на кредит, который будет реструктуризироваться.

Кроме того, в зависимости от причины обращения в банк, понадобятся:

• расчетные листки о размере зарплаты;
• документ, подтверждающий нетрудоспособность по болезни;
• справка из службы занятости о постановке на учет при увольнении;
• справка о размере пенсионных выплат при уходе на пенсию;
• возможно, банк запросит другие документы.

Банки не могут отказать в реструктуризации кредита безосновательно. Возможные причины отказа в реструктуризации – как неоднократные просрочки по кредиту, так и отсутствие документов, подтверждающих снижение уровня дохода, повторная реструктуризация кредита.

Помощь на финансовом рынке

Необходимо понимать, что в каждой компании условия рефинансирования или реструктуризации кредита разные. Поэтому перед тем, как окончательно выбрать услугу, важно оценить и сравнить предложения банков. Сотрудничество с компанией «КРЕDО», лауреатом премии «Лучший кредитный брокер 2016», гарантирует помощь в рефинансировании или реструктуризации кредита.